Ob ein sich plötzlich öffnender Krater oder riesige Schneemassen, die das Hausdach eindrücken – auf solche und andere unvorhersehbare Ereignisse sollten Sie
auch in puncto Versicherungen vorbereitet sein Text: Kathrin Wegener

Die Eheleute Schlichter aus Schmalkalden sind bestürzt. Vom großen Krater, der im letzten Herbst durch die Verschiebung von Erdmassen eine Reihe Häuser in den Abgrund gerissen hat, waren auch der Malermeister und die Krankenschwester betroffen. Der Krater verschlang das Haus mit allem Hab und Gut der Schlichters. Der finanzielle Schaden belief sich auf etwa 300.000 Euro.

HÖHERE GEWALT
Die Schlichters sind mit einem blauen Auge davongekommen, denn sie haben eine Hausrat- und eine Wohngebäudeversicherung. Die beiden Policen schützen Hausbesitzer und gehören zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus im Falle von Schäden durch Feuer, Sturm (ab Windstärke 8), Hagel und Leitungswasser. Gegen einen geringen Extrabeitrag können auch Elementarschäden wie Erdbeben oder Schneedruck mitversichert werden. Auch gegen Überschwemmungen kann ein Haus versichert werden, allerdings nur, wenn das Risiko für den Versicherer nicht zu hoch ist. Wer zum Beispiel in flussnahen Gebieten wohnt, bekommt oftmals keinen Versicherungsschutz oder muss hohe Risikozuschläge zahlen. Dennoch lohnt sich dieser Schutz. Denn: Der erweiterte Versicherungsschutz kostet zwar mehr, dennoch ist das Geld angesichts des Wertes des Eigenheims, das zumeist auf Kredit gekauft und somit noch nicht vollständig abbezahlt ist, sinnvoll angelegt.

WICHTIGER SCHUTZ
Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus belaufen sich die zusätzlichen Kosten für die Elementarschadenversicherung auf etwa 100 bis 300 Euro pro Jahr. Zusätzlich ist der Versicherte zu einem Selbstbehalt verpflichtet. Die einzelnen Angebote der Versicherer unterscheiden sich nicht nur im Preis, sondern auch in der Leistung. Es empfiehlt sich daher, einen umfangreichen Vergleich der vielen Angebote zu machen. Damit spart man nicht nur, sondern schützt Hauseigentümer im Schadensfall vielleicht noch vor unangenehmen Überraschungen, weil die Versicherung Leistungen ausgeschlossen hat.
Nur etwa jeder fünfte Hausbesitzer hat eine Elementarschadenversicherung. Die meisten Hausbesitzer ahnen gar nicht, dass sie ihr Eigentum somit leichtfertig aufs Spiel setzen. Einfach machen die Versicherer es ihren Kunden jedoch nicht, denn die Antragsformulare der Versicherungsgesellschaften sind oft kompliziert. Deshalb ist es besonders wichtig, beim Ausfüllen eines Antrags die Hilfe eines professionellen Finanzberaters zu nutzen.

GEBÄUDE & HAUSRAT
Die Hausratversicherung – die übrigens auch für Mieter ein absolutes Muss sein sollte – schützt Einrichtung, Gebrauchs- und Wertgegenstände sowie Verbrauchsmittel. Das ist nicht nur im Haus oder der Wohnung so; auch bei Einbruchdiebstahl unterwegs, etwa im Hotel, erstattet der Versicherer finanzielle Schäden. Versicherungsnehmer können den Wert ihres Hausrats mit einer Checkliste ermitteln. Allerdings bieten die Versicherer auch einen Schutz gegen Unterversicherung an, der weitaus besser ist. Zudem gilt es darauf zu achten, dass der Anbieter auf den „Einwand der groben Fahrlässigkeit“ verzichtet. Versicherer können damit Teile der Leistung verweigern, wenn der Versicherungsnehmer grob fahrlässig gehandelt hat. Das ist schon der Fall, wenn zum Beispiel die Mutter ihr Kind von der nahe gelegenen Schule abholt und die Haustür nicht abgeschlossen hat. Den passenden Versicherungsschutz bei Wohngebäude- und Hausratversicherungen zu finden, ist Aufgabe eines Profis. Mehr Infos bei AWD.

Kosten steigen – Arbeitsstellen werden gestrichen
Das Hauptproblem für die Banken besteht darin, dass die Kosten steigen, während die Einnahmen sinken. Den Grund dafür erklärt der Chef des Private Banking der Credit Suisse, Hans-Ulrich Meister: „Aus Sorge wegen der Euro-Krise gibt es wenig Kundentransaktionen.“ So sank in den ersten neun Monaten des Jahres 2011 der Vorsteuergewinn der Sparte Private Banking um 28 Prozent. Auch für die Zukunft erwarten Experten keine Verbesserung in den nächsten zwei Jahren. Die Konsequenz dieser negativen Bilanz ist die Streichung vieler Stellen. So wollen die Bank of America sowie die HSBC  im Bereich Private Banking je 30.000 Stellen streichen. Auch in der Vermögensverwaltung fallen Arbeitsplätze weg: die Credit Suisse schloss ihre Tochter Clariden Leu, wodurch 500 Stellen wegfielen. UBS hat vor, 1200 Arbeitsplätze zu streichen.

Kann das Wealth Management die Banken aus der Krise führen?
Die Schweizer Großbanken wollen nun durch eine stärkere Konzentration auf ihr Kerngeschäft, der Vermögensverwaltung für reiche Privatkunden, der Krise entgegenwirken. Doch auch in diesem sog. Wealth Management werden in den kommenden Jahren Stellen abgebaut werden. Diese Vermutung bestätigte Marco Bosshart, Personalvermittler der Firma Bosshart & Partner.

Qualitativ besonders hochwertige Lochbleche erhalten ein Zertifikat des Deutschen Instituts für Gütesicherung und Kennzeichnung e.V. Doch welche Qualitätsmerkmale werden dabei berücksichtigt?

Das RAL-Gütezeichen RAL-GZ 615 definiert die Anforderungen an Bleche aus warmgewalztem Stahl mit einer Zugfestigkeit bis zu 500 N/mm². Im Allgemeinen ergeben sich die Qualitätsanforderungen an das Lochblech aus dem jeweiligen Verwendungszweck. Kriterien, die grundsätzlich berücksichtigt werden, sind die Einhaltung vorgegebener Toleranzen, die Planheit der Lochplatte, die Exaktheit des Lochmusters sowie die Genauigkeit der Weiterverarbeitungsstufen. In Deutschland sind Lochplatten nach DIN 24041 genormt. Durch diese Normung sind die Qualitätsmerkmale grundsätzlich festgelegt.

Die Standardlochungen von Lochblechen
Man unterscheidet sechs verschiedene Lochformen von perforierten Blechen, das Rund-, Quadrat-, Sechseck-, Lang- und Zierloch, sowie die Sonderlochung. Zu den Standardlochungen zählen sowohl die Rundlochung in versetzten Reihen als auch die Quadratlochung in geraden Reihen. Ergänzt werden diese einfachsten und gebräuchlichsten Lochformen durch das Langloch in verschiedenen Ausführungen. Mehr als 80 Prozent der gelieferten Lochbleche setzen sich  aus diesen drei Hauptlochformen zusammen. Die Vielzahl von Sonderlochformen, die darüber hinaus noch existieren, werden für die verschiedensten Verwendungszwecke, vor allem aber im Designbereich, eingesetzt. Seit Dezember 2002 umfasst die Bezeichnung DIN 24041:2002-12 alle Lochformen, also sowohl Rund- und Quadrat- als auch Langlochungen.

Einsatzgebiete der unterschiedlichen Lochungen richten sich nach dem Verwendungszweck
Die verschiedenen Lochungen kommen je nach Verwendungszweck des Lochblechs zum Einsatz. Bei Lochblechfassaden lassen sich beispielsweise je nach Wahl von Lochabstand und –Größe die dauerhafte Lichttransmission und die Wirksamkeit des Sichtschutzes verringern oder auch vergrößern. Vor Glasflächen angebracht reduzieren Lochbleche die Wärmeeinstrahlung der Sonne in das Gebäude. Es besteht zudem die Möglichkeit, den Lichteinfall zu regulieren. Auch Balkonverkleidungen oder Treppengeländer können durch die unterschiedlichen Lochformen individuell und ansprechend gestaltet werden. Dies ist ein Beispiel für den Einsatz von verschiedenen Lochformen im Designbereich.

Anschaffung eines Druckers

Zu einer kompletten PC-Anlage zählt in jedem Fall, egal ob im Home Office Bereich oder auch im Büro am Arbeitsplatz, ein Drucker. Es stellt sich jedoch die Frage, je nach Druckfrequenz, ob es ein Tintenstrahldrucker sein soll oder ein Drucker, der mittels Toner druckt. Zweifelsohne ist langfristig gesehen ein sogenannter Laserdrucker dann die günstigere Alternative, wenn er häufig genutzt wird, auch wenn der Anschaffungspreis sehr viel höher liegt als bei einem Tintenstrahler. Aber wenn die Entscheidung zu Gunsten eines Laserdruckers ausfällt, welcher ist dann ein sinnvolles Gerät hinsichtlich des Tonerberbrauchs?

Laser Drucker

Laser Drucker sind solche, die per Toner drucken. Der Toner erreicht in jedem Fall ein größeres Druckvolumen als eine Tintenstrahlpatrone. Nun gibt es auf dem Markt Laserdrucker verschiedenster bekannter Hersteller, und der Interessent hat die Qual der Wahl. Was mag ihn aber nun dazu bewegen, sich für ein bestimmtes Modell von Laserdrucker zu entscheiden? Es mag sicherlich auch ein Grund sein, wie bei fast allen Dingen des Alltags, wie ansprechend die Optik eines Laserdruckers ist. Dies sollte bei der Kaufentscheidung allerdings wohl kaum der hauptsächliche Grund sein, denn die Entscheidung aus wirtschaftlichen Gründen sollte hier im Vordergrund liegen. Möglicherweise sind besonders sparsame Modelle in der Anschaffung etwas teurer, doch langfristig betrachtet sollte sich ein höherer Anschaffungspreis rechnen. Besonders sparsam sind hier Geräte von Samsung mit original Samsung Toner bei Tonerchannel.

Samsung – ein Höchstmaß an Effektivität

Wie sieht es aber nun genau mit dem Tonerverbrauch von Samsung Druckern aus? Sind diese Geräte sparsamer als Geräte von Mitbewerbern? In jedem Fall verfügen sie über einen sehr geringen Tonerverbrauch. Bei Samsung stimmt das Verhältnis zwischen Arbeitsleistung und Wartungskosten, denn die Drucker sind richtige Arbeitstiere, die den Druckaufwand selbst bei höchstem Aufkommen locker bewältigen. Das, was von einem effektiven Drucker erwartet wird, wird langfristig gesehen sogar von einem Samsung Drucker mit Toner übertroffen, denn er ist mit einer Energiesparfunktion ausgestattet und wartet nur darauf, aktiv bei der Einsparung von Kosten mitzuhelfen, und sparen muss heutzutage schließlich jeder. Es ist kaum zu glauben, doch diese Geräte sind nicht nur äußerst geizig beim Tonerverbrauch, sondern auch noch sehr schnell beim Druckvorgang, schaffen sie doch bis zu 33 Seiten Din A4 pro Minute. Sparsam, und das bei einer atemberaubenden Geschwindigkeit, wo sonst lässt sich diese Behauptung aufstellen?

Wenn man als Druckerkäufer der Auffassung ist, ein erhöhtes Druckaufkommen zu haben, muss die Entscheidung geradezu auf einen Samsung Drucker auf Tonerbasis ausfallen, denn dann kann ein Tintenstrahldrucker im Bereich des Verhältnisses zwischen Druckaufwand und Druckkosten auf gar keinen Fall mithalten. Da auch noch die Wartungskosten sehr gering sind und die Druckgeschwindigkeit sehr hoch, kann die Entscheidung nur zu Gunsten von Samsung Toner Druckern ausfallen.

Jedes Finanzinstitut kalkuliert selbst
Die Kosten einer Finanzierung hängen in der Tat davon ab, welchen Kredit man aufnimmt. Da jedes einzelne Finanzinstitut ganz unterschiedlich kalkuliert und unterschiedliche Schwerpunkte setzt, gibt es nicht den einen und für alle Banken gültigen Zinssatz, der nicht verhandelbar wäre. Vielmehr berücksichtigt jede Bank die eigenen Einkaufskosten für das Kapital (Zinskosten), die jeweilige Bilanzstruktur und auch die strategischen Perspektiven der jeweiligen Kundenverbindung. Daher können die vorgeschlagenen Zinsen erheblich variieren. Thomaslloyd ist bei den Banken sowohl für gründliche Recherche und Beratung bekannt, als auch für die uneingeschränkte Wahrnehmung von Kundeninteressen. Deshalb kann man bei der Finanzierung durch die Beratung von Thomaslloyd mit einem sehr guten Zinsangebot und damit mit angemessenen Kosten rechnen.

Tilgung und Fremdwährungsanteil können entscheidend sein
Bei einer Finanzierung kommt es allerdings nicht nur auf den reinen Zinssatz an. Es ist vielmehr wichtig, dass der Kredit auch zu dem Vorhaben und dem Kreditnehmer passt. Die anfängliche Tilgung sollte nicht zu hoch sein, damit Reserven für wirtschaftliches Handeln oder Einnahmeschwankungen bleiben. Wer selbst im Export tätig ist und wessen Erträge oder Kosten deshalb in Fremdwährungen anfallen, der kann mit Hilfe von Thomaslloyd durchaus auch über eine währungskongruente Finanzierung nachdenken. Damit kann der zeitliche Verlauf von Kosten und Erträgen angeglichen werden, um neben den Kosten für die Finanzierung ebenfalls das Währungsrisiko zu senken. Die Ausarbeitung und Verhandlung der perfekten Kreditlösung umfasst folglich mehr als die reine Zinszahl an sich!

Der Nutzen von Werbeartikeln mag umstritten sein. Professionell eingesetzt können sie jedoch eine Marke bekannter machen oder die Kundenbindung verstärken.

Die Angaben und Statistiken der Anbieter von Werbeartikeln mögen geschönt wirken. Richtig eingesetzt, können die Marketing-Produkte aber durchaus erfolgreich sein. Voraussetzung hierfür ist eine solide Planung und eine gute Beratung. Am Anfang einer Kampagne mit dem Einsatz von Werbeartikeln sollte die Frage stehen, wem genau ein Unternehmen was vermitteln möchte.

Zielgruppe hilft bei Auswahl des Werbeartikels

Bevor sich ein Unternehmen für ein Produkt entscheidet, sollte die eigene Zielgruppe analysiert werden. Möchte ich möglichst vielen Menschen eine Firma oder ein Produkt bekannt machen oder doch eher den bestehenden Kundenstamm binden? Diese Fragestellung ist entscheidend für eine grundsätzliche Entscheidung: Brauche ich einen kostengünstigen Streuartikel oder eher ein hochwertiges Markenprodukt in geringer Auflage? Wer sein Produkt bekannt machen will, ist mit den so genannten Streuartikeln gut beraten. Kugelschreiber, Luftballons und andere günstige Produkte lassen sich bereits für wenig Geld in hohen Auflagen beziehen. Etwas tiefer in die Tasche sollten Unternehmen greifen, die ihren Kunden oder Geschäftspartnern etwas Gutes tun wollen. Wenn es darum geht, Geschäftsbeziehungen zu festigen und von der Qualität der eigenen Leistung zu überzeugen, sollte nicht unnötig gespart werden.

Im Zweifel den Fachmann fragen

Wer mit dem Einsatz von Werbeartikeln noch wenig Erfahrung hat oder sich unsicher ist, für welches Produkt er sich entscheiden soll, kann auf die Hilfe der Fachleute zählen. Spezialisierte Anbieter von Werbeartikeln im Internet verfügen über Online-Shops mit großer Produktauswahl. Ein seriöser Anbieter wird Sie gerne beraten und Ihnen außerdem die aktuellen Trends der Branche verraten können. Denn auch hier gibt es Wandlungen im Kundengeschmack und somit Modeerscheinungen. War eine Zeitlang der USB-Stick das Trend-Werbegeschenk, sind nun Artikel aus dem Bereich Wellness gefragt. Den Kunden wird nach der geleisteten Arbeit auch die nötige Entspannung gegönnt.

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So eine Gebäudeversicherung deckt meist Schäden aus Brand, Sturm, Hagel, Feuer und Leitungswasserschäden ab.

Dazu kommen noch viele Zusatzmöglichkeiten, gegen die man sich versichern kann. Das kommt aber ganz auf den Vertrag und die Versicherung an. Hier sollte man sich genau umschauen und überlegen, welche Zusatzversicherung für einen vernünftig wäre. So kann man sich gegen die sogenannten Elementarschäden versichern. Das wären z.B. Überschwemmungen, Lawinen oder Erdbeben.

Eine Gebäudeversicherung für Wohngebäude übernimmt im Normalfall die Kosten für Aufräumarbeiten, den eventuellen Abriss und den Neubau (nur wenn die Versicherung zum Neubauwert abgeschlossen wurde). Dabei zahlt die Gebäudeversicherung nur die Schäden am Gebäude. Einrichtungsgegenstände sind dadurch nicht versichert. Deshalb muss man dafür noch eine seperate Versicherung abschliessen.

Eine Gebäudeversicherung wird von vielen Banken als Absicherung der Baufinanzierung verlangt.

Als Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung erhält man einen Auslandskrankenschein. Doch Ärzte im Ausland sind nicht dazu verpflichtet, diesen Auslandskrankenschein auch anzunehmen. Zusätzlich ist der Auslandskrankenschein ausschließlich in den EU-Ländern gültig. Das bedeutet, dass man als gesetzlich Krankenversicherter außerhalb der EU als Privatpatient sämtliche Kosten der Behandlung selbst zahlen muss. Aus diesen Gründen sollte man sich grundsätzlich für eine Reisekrankenversicherung vor Antritt der Urlaubsreise entscheiden. Auch privat Versicherte sollten auf den Schutz der Reisekrankenversicherung nicht verzichten. Die Kosten, die für die Behandlung selbst entstehen, sind zwar durch die private Krankenversicherung abgedeckt. Doch der Krankentransport zurück nach Hause muss der privat Versicherte dann aus eigener Tasche bezahlen.


Bei der Reisekrankenversicherung werden verschiedene Arten unterschieden. Zum einen gibt es die Versicherung für einzelne Personen und Reisen. Des Weiteren kann mit einer entsprechenden Police eine ganze Familie versichert werden. Zusätzlich wird unterschieden, ob die Reisekrankenversicherung für ein Jahr oder pro Tag abgeschlossen wird. Die Beiträge für diese Vielzahl der Möglichkeiten halten sich jedoch in jedem Fall in Grenzen und sind für jeden tragbar. Für Geschäftsreisende gilt, dass vor Abschluss der Reisekrankenversicherung überprüft werden muss, ob auch Geschäftsreisen ins Ausland mitversichert sind.


Durch die Reisekrankenversicherung werden Kosten der Heilbehandlung im Ausland übernommen. Auch Medikamente und Zahnbehandlungen gehören zu den Leistungen der Reisekrankenversicherung. Bei den Zahnbehandlungen muss es sich jedoch um schmerzstillende Maßnahmen handeln. Auch der Rücktransport ins Heimatland wird von der Versicherung getragen. Bei Tod einer versicherten Person übernimmt die Versicherung ebenfalls die Kosten des Rücktransportes.


Beim Abschluss einer Reisekrankversicherung ist darauf zu achten, dass alle an der Urlaubsreise teilnehmenden Personen im Versicherungsvertrag aufgeführt werden und somit mitversichert sind. Ansonsten müssen zusätzliche Reisekrankenversicherungen für jede teilnehmende Person abgeschlossen werden.

Die Reiserücktrittsversicherung übernimmt im Falle einer stornierten Urlaubsreise die Kosten, die vom Veranstalter bzw. Reisebüro in Rechnung gestellt werden. Dafür müssen jedoch bestimmte Gegebenheiten vorliegen. Erst bei Erfüllung dieser Bedingungen tritt auch die Reiserücktrittsversicherung in Kraft. Zu diesen Bedingungen gehört zum Beispiel ein Todesfall oder eine schwere Krankheit. Auch die unerwartete Arbeitslosigkeit durch eine betriebsbedingte Kündigung gilt als wichtiger Grund, eine Reise zu stornieren. Des Weiteren zählen Gründe wie Unfall, Impfungsunverträglichkeit und Schwangerschaft einer versicherten Person zu den Bedingungen. Selbstverständlich ist auch der Reiserücktritt auf Grund unerwarteter, schwerer Schäden am Eigentum durch Einbruch, Wasser und Feuer sowie eine unerwartete Anstellung, wenn der Versicherungsnehmer zuvor arbeitslos war, versichert.

Wichtig ist, dass die Reiserücktrittsversicherung frühzeitig abgeschlossen wird. Der Versicherungsnehmer sollte sich also direkt nach der Buchung einer Urlaubsreise um eine entsprechende Reiserücktrittsversicherung kümmern. Bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften und auch bei einigen Reiseveranstaltern und Reisebüros ist es möglich, sich ein unverbindliches Angebot für eine Reiserücktrittsversicherung anfertigen zu lassen. Es besteht außerdem die Möglichkeit, eine Reiserücktrittsversicherung für ein ganzes Jahr oder für eine einzelne Reise abzuschließen.

Besonders für Kurzurlauber, die mehrere Male im Jahr eine kurze Reise unternehmen, ist eine Reiserücktrittsversicherung für ein ganzes Jahr von Vorteil. Denn hier ergeben sich Preisvorteile für den Versicherungsnehmer.

Beim Abschluss der Reiserücktrittsversicherung ist darauf zu achten, dass alle Personen, die an der Reise teilnehmen, auch im Versicherungsvertrag aufgeführt und somit mitversichert sind. Denn die Reiserücktrittsversicherung bezieht sich ausschließlich auf Personen, die auch im Versicherungsvertrag genannt werden.

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Die Beiträge berechnen sich in der gesetzlichen Pflegeversicherung, kurz PV, nach dem Einkommen des Einzelnen. Hier setzt man vor allen Dingen auf das Solidar-Prinzip. In der privaten PV hingegen berechnen sich die Beiträge zu dieser nach dem Eintrittsalter. Aus den Beiträgen werden hierbei schon Rückstellungen für das Alter gebildet, sodass auch eine drohende Überalterung der Bevölkerung an der privaten PV vorbeigeht.

Die Leistungen sind bei beiden Varianten recht ähnlich. Eine Zahlung von Geldern erfolgt erst ab einer Pflegestufe, die durch die Kassen festgelegt wird. Man unterscheidet dabei zwischen den Pflegestufen I, II und III. Die Pflegestufe III steht dabei für die höchste Pflegebedürftigkeit. Die gesetzliche PV beispielsweise leistet bei allen Pflegestufen sowohl dann, wenn die Pflegebedürftigen häuslich gepflegt werden, als auch wenn sie stationär untergebracht werden.

Man unterscheidet hierbei zwischen der Pflege durch ehrenamtliche Pflegepersonen und durch anerkannte Pflegedienste. In der Pflegestufe III erhält man selbst bei vollstationärer Pflege monatlich maximal 1.432 Euro. Wer sich einmal kundig macht, was die Pflege im Heim kostet, weiß, dass hier monatlich mit etwa 3.000 Euro zu rechnen ist. Der Betrag ist also über die Rente der Pflegebedürftigen und den Zuschuss aus der Pflegeversicherung kaum zu decken. So sind auch noch einige einmalige Zusatzkosten zu beachten, wie z.B. die Anschaffung von Lifta Treppenlifte oder der Umbau des Hauses.

Deshalb empfiehlt sich eine weitere Pflegezusatzversicherung, die zumindest die aufzubringenden Kosten etwas abfedern kann. Sinnvoll ist dies vor allen Dingen deshalb, weil die Kinder beispielsweise sonst für die Pflegekosten der Eltern mit aufkommen müssten.